Многие из нас хоть раз задумывались о том, каков будет размер будущей пенсии. Пенсионная реформа сложна и включает в себя множество нюансов, разобраться в которых простому обывателю подчас очень нелегко. Как, уйдя на заслуженный отдых, не беспокоиться о завтрашнем дне и не думать о том, как прожить на ежемесячно выплачиваемую сумму?

Можно ли получить пенсионные отчисления до выхода на пенсию?

Часто задаваемый вопрос, который озвучивают в ПФР люди, формирующие свою пенсию:

«Можно ли вывести и получить свои пенсионные накопления сейчас? Деньги нужны мне в данный момент, а до пенсии я могу и не дожить, зачем государству их дарить?».

Ответ однозначный – нет, до выхода на пенсию эти деньги для вывода недоступны. Многих такое положение вещей возмущает – как же так, ведь это МОИ деньги? Почему я не могу распоряжаться ими, как захочу? В данном вопросе следует уточнить некоторые моменты.

Первое — Государственный Пенсионный Фонд – не коммерческая организация, не стоит рассматривать его как банк, где в любой момент можно востребовать вложенные средства. Именно тот факт, что пенсию нельзя снять до наступления пенсионного возраста позволяет сформировать в течение многих лет некий резерв. В противном случае большая часть россиян осталась бы к старости без средств к существованию, потратив все еще в молодости. К сожалению, уровень финансовой грамотности у подавляющего числа россиян остается на низком уровне, большинство с трудом представляют себе, как и куда грамотно вложить свои средства. Это не всегда обусловлено пассивностью и отсутствием интереса. Памятуя о путче 1991 и дефолте 1998 годов недоверие к финансовым институтам вполне логично и оправданно.

Поэтому, как только появляется хоть малейший намек на новый кризис, россияне предпочитают потратить свои сбережения на крупные покупки, вроде автомобилей и бытовой техники и получить хоть какой-то профит, нежели просто все потерять. Именно страх обесценивания денег зачастую побуждает людей спешно закрывать депозиты и обращать деньги в натуру.

Как проводилась пенсионная реформа

Однако скептицизм в вопросах инвестирования не всегда столь категоричен, в противном случае российская экономика не имела бы никакого развития. В 2004 году в России появилось Агентство по страхованию вкладов, благодаря которому вкладчики обанкротившихся банков могут получить свои накопления. Система ПФР учитывает финансовые риски прошлых лет, и пенсионные накопления застрахованы так же, как банковские депозиты. Что же к вопросу тех, кто, как считает, не доживет до пенсии – накопления не пропадут. С 2010 года пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. И если на страховую часть повлиять нельзя, то накопительную можно даже наследовать. Реализована возможность указать правопреемников, причем ыплачиваются не только накопительная часть, но и полученный инвестиционный доход (если, конечно, наследодатель не успеет получить свою пенсию хотя бы один раз). Наследники на свое усмотрение, могут получить всю сумму разово, либо за счет этих средств увеличить собственную будущую пенсию.

Второе, что следует учитывать, — сумма, которую мы видим в выписке из индивидуального лицевого счета, не лежит мертвым грузом. Эти деньги работают в обороте, из них выплачивается пенсия тем, кто уже вышел на пенсию. Также государственная управляющая компания Внешэкономбанка вкладывает эти средства в государственные ценные бумаги, за счет этого накопительная часть увеличивается.

И последнее, — своей пенсией можно распоряжаться, инвестируя накопительную часть. То, что ее нельзя снять, не означает, что ею нельзя грамотно распорядиться. Оставаясь в доверительном управлении государственного Пенсионного Фонда, накопительная часть, конечно, также инвестируется. За первое 1 квартал 2018 года УК Внешэкономбанка, составила 11,36% годовых, для сравнения УК Открытие – 18,6%. В то же время есть УК и негосударственные пенсионные фонды, доходность которых на 5-10 % ниже, чем у Внешэкономбанка. Возникает вопрос — куда же в таком случае вкладывать свою накопительную часть, чтобы ничего не потерять, а наоборот, приумножить?

Выбор Управляющей компании и НПФ

Управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды имеют возможность принимать в доверительное управление накопительную часть пенсий граждан и использовать их для покупки и продажи активов и получения дохода за счет разницы. Какие это будут активы, зависит от состава инвестиционного портфеля – это список финансовых инструментов, в которые компании готовы вкладывать деньги. Это могут быть акции нефтеперерабатывающих предприятий, здравоохранения, золотовалютные и товарно-сырьевые рынки, банковский сектор, даже криптовалюты; всего много, каждая УК выбирает самостоятельно. Однако следует учитывать, что эти инструменты имеют определенный риск, могут сработать с убытком и вполне реально можно потерять солидную сумму из своей накопительной части.

Многие из нас помнят, как пару лет назад по квартирам ходили представители различных НПФ и пытались убедить кого-нибудь перевести свою накопительную часть в их фонд. Доверия такие конторы не внушали, учитывая что такие коммивояжеры в надежде выполнить план, утверждали, что они представляют государственную компанию, либо что ПФР скоро не станет и надо срочно куда-нибудь перевести свою пенсию, а то пропадет. Большая часть таких организаций пускались во все тяжкие в попытке раздуть клиентскую базу и остаться на плаву. После аккредитации они все-таки были реорганизованы и присоединены к тем, кто аккредитацию прошел. Поэтому сейчас, если мы инвестируем свои накопления, то исключительно в те НПФ, которые соответствуют установленным критериям.

На что ориентироваться при выборе НПФ

  1. Самый простой способ для людей, которые смутно представляют себе, что такое инвестиционный портфель и финансовый результат, — это ознакомиться с перечнем аккредитованных НПФ и УК на сайте государственного Пенсионного Фонда. Проще говоря, выбрать тот, которые внушает больше доверия. Как правило, это дочерние предприятия ведущих российских компаний, зарекомендовавших себя на рынке, — таких, как ВТБ, Лукойл, Сбербанк, УГМК-Перспектива. Эти организации занимают лидирующие позиции каждая в своем сегменте, и в случае кризиса сумеют удержаться на плаву и минимизировать риски.
  2. Способ второй – для продвинутых пользователей интернета. Для тех, кто готов углубляться в состав инвестиционных портфелей, продираясь сквозь дебри канцеляризма, анализировать статистику прошлых лет, сравнивать финансовый результат с предыдущими периодами. В данном случае будет полезно хотя бы среднее финансовое образование и понимание, в чем может заключаться риск.
  3. Способ третий вообще не связан с накопительной частью. В этом случае инвестируется страховая часть. Выбрав этот вариант, «передумать» уже не получится.

Самый же бесперспективный способ выбора НПФ – это прийти в ПФР и спросить, что могут посоветовать. Выбор НПФ – дело сугубо личное для каждого и рекомендовать какой-то конкретный специалисты государственного пенсионного фонда не вправе.

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что в любой организации бывают взлеты и падения, в один год динамика может быть отрицательной, а в следующем году резко пойти вверх. Выбирая способ увеличить свою пенсию, не стоит забывать о том, что сменить НПФ никогда не поздно, главное не оставаться пассивными и искать лучшие варианты.


Бесплатная консультация юриста